湖南日报全媒体记者 范思璇

“办卡要申请、交材料、等审批，太麻烦了。”刚工作两年的长沙姑娘小陈说道，“花呗点一下就能用，办信用卡还要去线下激活，为什么不用更方便的呢？”

她的选择，并非个例。中国人民银行最新公布的数据显示，截至今年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡6.77亿张，环比减少约1000万张，较2025年底减少近2000万张，与2022年的峰值相比已累计减少1.3亿张。

换算下来，今年上半年，平均每天有超过10万张信用卡退出市场。信用卡市场大幅缩水，大家真的不爱花“明天的钱”了吗？

年轻人并没有停止“花明天的钱”

“有一次网购时看到选择用花呗支付有优惠减免，所以就开通了。”一位95后上班族说道，“用花呗支付有时还能领红包，慢慢就用得多了。”

00后小程的理由更直接：“之前也了解过银行的信用卡业务，但是要填写很多资料，还得去线下激活，而在网络平台，相同功能的产品只需要动动手指就能开通。”

办理流程相对复杂、使用次数不足会扣费、逾期影响征信等原因，让年轻人对信用卡的态度发生变化。信用卡不再意味着“信用”，而更像一份需要小心应对的“账单”。

年轻人远离信用卡，并不只是“怕麻烦”这么简单。

业内专家指出，信用卡规模持续下降受到多重因素影响。一方面，在信用卡业务多年快速发展过程中，部分银行盲目追求市场份额，出现滥发卡、重复发卡等情况，在监管引导下，金融机构发卡策略更加审慎，同时持续清理睡眠卡、压降无效卡量，市场整体已进入存量饱和阶段；另一方面，移动支付对信用卡消费场景形成持续分流，互联网信贷和消费金融产品层出不穷，用户支付习惯正在发生转变。

“我暂时没有买房、买车的需求，办信用卡要申请，使用次数不够可能还要交年费，太麻烦了。”也有一部分年轻人认为，现阶段并不需要信用卡。“如果需要购买数码或家电等价格偏贵的产品，花呗或者京东白条也很方便。”

从“拼数量”到“拼质量”，信用卡寻找“新入口”

年轻人的办卡热情减退，银行的发卡策略亟待调整。有经济学家指出，超30%的年轻消费者因权益缩水等因素转向互联网信贷产品，信用卡需要“从规模扩张转向高质量发展”。

转变的关键，是从“一张卡打天下”转向围绕不同用户推出个性化产品。今年7月，招商银行推出MBTI主题信用卡，用户可根据自己的人格类型匹配对应的卡面和权益，将年轻人热衷的人格测试转化为产品语言，让信用卡兼具情绪价值与圈层属性。

“以前办卡送行李箱，现在办卡送算力。”除了MBTI主题卡，该行还推出了搭载Token权益的工程师信用卡，仅限大专及以上学历客户办理，将Token纳入新户礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。浦发银行、平安银行、农业银行等迅速跟进，推动信用卡权益从实物向数字化生产要素转型。

满足入境游客的需求同样成为信用卡的发力方向。为了让入境游客有更好的支付体验，张家界推动Visa、万事达等主流国际信用卡在核心景区、星级酒店、特色商圈实现全覆盖，境外电子钱包可直接扫码支付，“外卡内绑、外包内用”模式覆盖主要客源国，并配套多语种操作指引。2025年，张家界商户外卡POS机交易额达5.57亿元，境外游客Visa卡总交易量跻身全国TOP7。

信用卡业务如何从“拉新”转向“留客”，已成为银行的必答题。有专家建议，银行应围绕本地生活、电商等场景，将金融服务做深做透；同时加快线上申卡、用卡、还款全流程的数字化改造，并针对不同客群提供分层服务，让更多人“愿意用卡”。

作者：范思璇

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来源：湖南日报·新湖南客户端