湖南日报·新湖南客户端记者 刘永涛 通讯员 吴文捷 彭莹 高翔

一场疫情，让越来越多的人开始运用保险应对健康风险。

根据融360对新冠肺炎疫情发生后大众消费趋向的调查，有七成受访者表示，今后会增加重疾险、医疗险产品消费;90后、80后购买保险的热情高于其他年龄段。

如何精准配置保险，筑起健康风险防线，为个人和家庭缓解后顾之忧?近日，记者就此进行了采访。

　　健康保障缺口，消费者亟待填补

16岁的小明今年1月突感身体不适，送医后被诊断为“急性髓系白血病(恶性)伴感染性发热”。一纸诊断犹如晴天霹雳，让小明和家人陷入悲痛。

小明的母亲2014年已为全家配置了高额的重疾险和医疗险。她及时向新华保险湖南分公司报案并提交理赔申请资料。最终，小明获得理赔：重大疾病保险金53万元，癌症确诊金5万元，青少年特定严重疾病保险金及关爱金22万元，共计80万元。

据了解，小明多份保单中，还有保障癌症治疗的专属保险，其他保单的轻重症保险责任继续有效，大大减轻后续治疗及康复上的经济压力。

重疾发病率高，出险日益年轻化。国内逾50家保险机构2019年理赔年报显示，医疗险、重疾险的赔付占比最高。在太平人寿公布的2019年前十大高发重大疾病中，癌症占了8种，恶性肿瘤已经成为重疾险出险的最大原因。

湖南本土保险机构吉祥人寿今年一季度理赔报告显示，41岁至50岁是重疾高发期，占到重疾理赔客户的35.3%。在所有重疾赔案中，年龄最小客户仅4岁，最大客户53岁，年轻化趋势明显。

“如果只是简单地购买一种健康险产品，健康保障缺口未必能得到填补。”新华保险湖南分公司副总经理邓建荣透露，居民商业健康险的覆盖率不足10%，保险保障缺口相当明显。他建议民众在经济条件允许的情况下，投保涵盖重疾险、医疗险及高端医疗险的组合健康保障计划，以获得更全面的保障。

　　做足功课，挑选适合的保险产品

当保险计划提到议事日程上时，面对市场上名目繁多的保险产品，很多人又茫然了。

保险总体上分为财产保险和人身保险。财产保险的保障包括汽车、房屋及其他财产;人身保险则可选择意外险、医疗险、重疾险等。

比如重疾险，是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。只要被保险人罹患保险条款中约定的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。重疾险能够实现重大疾病治疗专款专用，缓解被保险人发病治疗上的经济压力。

眼下，重疾险是保险机构竞相发力的重点。新华、平安、太平洋、富德生命人寿等保险机构拓展责任，将新冠肺炎纳入保障范畴，产品类别多以重疾险为主。太平人寿在湘新推出产品，覆盖180种疾病，精准提高对重疾、特定疾病的保障。

医疗险则能覆盖日常医疗开销。能够在已有社保报销的基础上，补充报销医保额度之外的医疗费用，同时对误工费、营养费等其他开销作出补偿，花较少的钱，享受更全面的医疗保障。

意外险费用低廉，是入门级保险。配置意外险，能够在家庭成员遭遇意外导致受伤、残疾、身故等重大风险时，获得一笔保险金，用以应对家庭成员的身故损失、伤残损失或医疗费用。

市场上的意外险也在加速推陈出新。中国人保寿险湖南省分公司近期推出的“百万守护”系列保险产品组合，将因驾乘意外、电梯意外、高空坠物意外、公共场所特定事故意外，地震、台风等8种重大自然灾害意外导致的身故、全残保障在内，可为自己和家人分担意外风险。

做足保险功课，为自己和家人配置周全的保险组合，更有底气!

　　风险突如其来，早投保性价比更高

突如其来的风险往往不分年龄，处于任何年龄段的人都可能遭遇重疾或意外。

新冠肺炎疫情中，不论是年轻人还是老年人，都有可能感染。常见的交通事故、坠楼、溺水等意外更是频频发生。

人生不同阶段，保险需求各有侧重，年龄较小时投保性价比更高。吉祥人寿有关保险专家表示，通常，对于初踏社会的青少年，最应该选择意外险、重疾险，如被保险人发生意外或大病风险，相关保险可为父母提供部分经济支持或减轻家庭经济压力;中年时候偏重夫妻双方的健康保障，然后再规划子女教育储备和养老储备;老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。

“总体上看，越早投保越早受益!”太平人寿湖南分公司总经理龚锋表示，在保险配置上，要先成人后小孩，一旦发生变故，通过保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。产品上，应先买意外险、医疗险、重疾险和寿险，再考虑养老年金和教育年金。保险范围上，要先保人后保财，因为人是财产的创造者。

具体选择时，消费者可通过多种渠道对保险公司的服务、保障力度、理赔能力等方面进行比对，从中选出口碑好的保险公司。

投保人还应选择合适投保方式。可以直接到专业保险公司的销售柜台投保，或联系有资质的个人保险代理人办理。还可以通过电销渠道、网销渠道购买。

作者：刘永涛

责编：曾璇

来源：湖南日报·新湖南客户端